3월 21일 Apple Pay 결제에 곧 출시됩니다.
국내 애플페이 결제 서비스가 가까워지면서 현대카드가 3월 21일부터 애플페이 국내 서비스 출시를 잠정 확정했다.
다만 애플페이는 사멍페이와 달리 가맹점마다 노후 단말기를 교체해야 한다고 하니 그 이유는 물론 애플페이 결제방식과 스마트폰 결제원칙에 대해서도 알아보는 시간을 갖는다.
자기 보안 전송
먼저 실물카드 결제는 카드번호, 유효기간 등 카드정보를 저장하고 있는 신용카드 윗부분의 마그네틱 부분을 단말기에 삽입하거나 긁어내는 방식이다.
카드 정보는 전자기 유도에 의해 전기 신호로 변환되어 데이터로 인식됩니다.
획득한 정보는 카드결제시스템을 통해 카드사로 전송되며, 승인 및 승인요청 과정을 거쳐 결제가 완료됩니다.
이 결제 방식은 물리적으로 카드에 닿기 때문에 접촉이라고 합니다.
Samsung Pay는 스마트폰에서 모방하여 구현하는 MST(Magnetic Secure Transmission) 방식을 지원합니다.
삼성페이가 선보인 루프페이는 전용 앱에서 지문인식, 홍채인식 등 개인 생체인증 기능으로 카드 인증을 완료한 뒤 가상카드 정보를 일회성으로 생성한다.
일회용 가상카드 정보를 기반으로 자기장을 발생, 방출하면 가맹점 단말기는 신용카드 자석처럼 이를 인식한다.
MST 프로세스는 기존의 모든 신용 카드 판독기에서 사용할 수 있지만 보안 문제가 제기되어 단계적으로 중단되고 있습니다.
NFC는 유료 시장을 지배
NFC(Near Field Communication) 결제는 NFC를 지원하는 장치를 통해 비접촉식 거래를 가능하게 하는 기술입니다.
B. 휴대폰 및 스마트폰. Google Pay와 Apple Pay는 NFC 결제 시스템을 사용합니다.
NFC는 스마트폰에 내장된 코일 형태의 루프 안테나를 사용한다.
스마트폰이 코일 형태로 결제 단말기의 안테나에 접근하면 두 안테나 사이에 자기장이 생성된다.
여기에서 생성된 전기를 통해 장치가 서로 통신합니다.
결제단말기는 카드사 개인키를 이용하여 암호화된 키값을 스마트폰으로 전송합니다.
스마트폰은 이 암호화 키를 사용하여 모든 통신이 이루어질 수 있도록 암호화 키를 해독합니다.
결제단말기가 거래내역을 스마트폰으로 전송하면 스마트폰은 저장된 개인키로 서명한 후 다음 전송을 위해 암호화된 카드번호와 거래내역이 포함된 문서를 생성한다.
결제단말기에 저장된 거래 영수증이 카드로 전송되면 결제단말기와 매장의 NFC 참조번호가 반영되어 거래가 완료된다.
프로세스가 상당히 복잡해 보이지만 NFC는 0.1초 만에 프로세스를 완료합니다.
암호화를 적용하고 있지만 보안이 우수하고 리드타임이 짧은 장점이 있지만 연결 범위가 짧고 전용 결제 단말기가 필요한 단점이 있다.
Apple Pay는 NFC 기반 통신을 사용하지만 카드 번호와 CVC 번호를 스마트폰에 저장하지 않습니다.
카드사로부터 받은 카드정보 토큰만을 이용하여 결제가 이루어지며, 결제 시점에는 이용자가 무엇을, 언제, 어디서 구매했는지 알 수 없도록 설계되어 있습니다.
비접촉식 스마트폰 결제의 인기를 예상한 Apple Pay
국내 대부분의 비접촉식 결제 서비스는 NFC 기반의 국제 표준인 비접촉식 결제에 대한 EMV 인증을 받지 못하고 있습니다.
인증비용, 단말기 가격, 국제결제 수수료 등이 부담스럽기 때문이다.
현재 운영 중인 EMV 비접촉식 결제 서비스가 없기 때문에 가맹점은 고가의 NFC 단말기를 구매할 필요가 없고, 단말기가 없기 때문에 이용자가 늘어나지 않아 악순환이 이어지고 있다.
한국에서 애플페이가 출시되지 않은 이유는 한국의 이런 특수한 상황 때문이다.
하지만 애플페이가 한국에 상륙하고 결제 단말기가 대중화되면 변화가 시작될 것으로 보인다.
NFC 결제단말기의 수가 증가함에 따라 사용자도 증가하고 있으며, 결제단말기의 보급으로 비접촉식 결제방식이 대세를 이룰 것으로 예상된다.